# Open banking

URL: https://docs.clatri.com/finance/open-banking/

> Cómo conectar tu banco a Clatri con Plaid en Estados Unidos y Canadá: sincronización automática, clasificación contable, costo en créditos y límites.

Open banking es la tercera vía para registrar transacciones en Clatri — después del chat y de los [extractos](https://docs.clatri.com/finance/statements/). Conectas tu banco una vez y las transacciones llegan automáticamente vía webhook, sin que tengas que descargar nada.

## Qué es y por qué importa

Históricamente, tu información bancaria estaba encerrada en tu banco. Si querías que otra aplicación leyera tus transacciones, las opciones eran scraping (un programa simulando que eres tú entrando al portal) o ingresar credenciales en servicios de terceros — ambas inseguras, frágiles y no autorizadas.

Open banking cambió eso. Reguladores financieros en varios países le exigen a los bancos exponer **APIs oficiales** que permiten a aplicaciones autorizadas leer tus transacciones y balances, siempre con tu permiso explícito. La premisa: tus datos financieros son tuyos, y deberías poder compartirlos con los servicios que elijas.

- **Reino Unido** fue pionero con la regulación de open banking en 2018.
- **Unión Europea** siguió con la directiva **PSD2**, que obliga a todos los bancos europeos a exponer APIs de acceso a cuentas.
- **Estados Unidos y Canadá** tienen ecosistemas maduros con proveedores como Plaid que conectan miles de bancos.
- **América Latina** está en otra etapa — ver más abajo.

## Cómo funciona en Clatri (Plaid)

Clatri usa **Plaid** como proveedor. Plaid es un intermediario certificado que conecta aplicaciones con bancos. Cuando conectas un banco:

1. Clatri abre la interfaz segura de Plaid dentro de la app
2. Tú seleccionas tu banco e ingresas tus credenciales **directamente en Plaid** — Clatri nunca ve ni almacena tus credenciales bancarias
3. Seleccionas qué cuentas quieres conectar
4. Plaid establece la conexión y empieza a entregar transacciones y balances

A partir de ahí, las actualizaciones llegan por **webhooks**: cuando tu banco reporta nuevos movimientos, Plaid le avisa a Clatri y el sistema sincroniza automáticamente. No es tiempo real continuo, pero tampoco necesitas hacer nada manualmente.

Las conexiones las administras desde la pantalla de **Cuentas**, en el menú **"+"** → *Conexiones bancarias*.

### Lo que Plaid NO decide: tu contabilidad

Plaid entrega, junto a cada transacción, su propia etiqueta (`personal_finance_category`): *"FOOD_AND_DRINK"*, *"TRANSPORTATION"*, y así. Esa etiqueta es **la taxonomía de un proveedor externo**, construida para un consumidor estadounidense promedio. No conoce tu negocio, no sabe si ese almuerzo fue con un cliente, y no tiene una casilla para software, nube ni publicidad: casi todo lo que pagas a un SaaS le llega a Clatri como *"otros servicios generales"*.

Por eso la clasificación pasa por dos etapas:

1. **Al momento de guardar**, Clatri traduce la etiqueta de Plaid a una cuenta de tu [Plan de cuentas](https://docs.clatri.com/finance/chart-of-accounts/) solo cuando la categoría es inequívoca (transporte, viajes, salud, servicios públicos, impuestos, intereses…). Si la categoría es genérica, la transacción entra en tu cuenta **"Otros gastos"** u **"Otros ingresos"**, nunca en una cuenta inventada.
2. **Después de cada sincronización**, un modelo de IA revisa únicamente las transacciones que quedaron en esas cuentas genéricas y, con tu plan de cuentas real delante, las mueve a una cuenta específica cuando el comercio lo deja claro: Google Cloud a *Infraestructura en la nube*, Anthropic a *Infraestructura de IA*, Figma a *Software y suscripciones*, Apple Ads a *Marketing*. Si no está seguro, la deja donde estaba. En la primera conexión, este repaso se hace **una sola vez** cuando termina la importación del historial; después, movimiento a movimiento.

Lo que tú decides, se respeta: una transacción que ya clasificaste a mano nunca vuelve a ser tocada por el modelo, y cada cambio automático queda registrado en el historial de clasificación de la transacción, así que puedes ver qué se movió y corregirlo desde la pantalla del movimiento o desde la bandeja **[Para asignar](https://docs.clatri.com/finance/assign/)**.

### Decisiones por transacción

Cada transacción que llega vía Plaid pasa por el mismo motor que un extracto:

- **Detección de duplicados** — si ya habías registrado el gasto manualmente o por extracto previo, se reconcilia con el existente en vez de crear uno nuevo.
- **Asociación a contactos y proyectos** — el sistema intenta inferir la contraparte y el [Proyecto](https://docs.clatri.com/finance/) basándose en la descripción y en tu libreta de [contactos](https://docs.clatri.com/space/people/). Los detalles están en [Procesamiento de extractos](https://docs.clatri.com/finance/statements/#asociación-automática-a-contactos-y-proyectos).
- **Movimientos que no son gasto ni ingreso** — ver abajo.

### Transferencias y pagos de deuda: primero los asignas tú

Cuando Plaid marca explícitamente una fila como **transferencia** o como **pago de un préstamo saliente**, Clatri la registra —la plata sí se movió y el saldo de tu cuenta sí cambió— pero le pone un **tipo de movimiento** en vez de una cuenta de resultados. Nunca la fuerza a un rubro de gasto.

Esas filas quedan **excluidas** del emparejamiento por devengo, del matcher semántico y del enlace automático a pagos recurrentes **hasta que tú las asignes** en la bandeja **[Para asignar](https://docs.clatri.com/finance/assign/)**. La razón es simple: mientras no sepamos a qué deuda, a qué ahorro o a qué otra cuenta tuya corresponde ese movimiento, cualquier emparejamiento automático sería una adivinanza — y una adivinanza sobre plata que se mueve entre bolsillos tuyos es la forma más fácil de contar dos veces lo mismo.

Tú confirmas el destino; ahí recién se cierra el circuito.

### Token cifrado al reposo

El token de acceso que Plaid genera para tu conexión se almacena **cifrado en el servidor** con el mismo esquema de cifrado de tu información financiera. Si en algún momento revocas la conexión desde la app o desde el portal de tu banco, el token deja de funcionar inmediatamente y el sistema marca la conexión como inactiva.

## Disponibilidad y costo

Hoy la integración con Plaid está habilitada para bancos de **Estados Unidos y Canadá**. Conforme Clatri adquiera más usuarios, Plaid puede darnos acceso a sus bancos de **Reino Unido y Europa** — la infraestructura de su lado ya existe.

Cada cuenta conectada tiene un costo de **300 créditos mensuales** — el detalle está en [Precio](https://docs.clatri.com/pricing/). Si pausas la conexión, deja de cobrarse hasta que la reactives.

## América Latina

Para bancos colombianos y latinoamericanos, la integración automática es uno de los objetivos más importantes a mediano plazo. El obstáculo no es técnico — es regulatorio y de infraestructura. No existe hoy un proveedor de open banking con cobertura regional comparable a Plaid, y los bancos de la región no están obligados a exponer APIs estandarizadas.

Brasil avanzó con su propio framework de open banking; Colombia publicó el decreto de finanzas abiertas, pero la implementación práctica — que los bancos colombianos expongan APIs funcionales — todavía está en desarrollo. En la mayoría de países de la región no hay un proveedor global del estilo de Plaid, y los bancos no tienen la obligación práctica de abrir sus datos.

Cuando la regulación avance y surjan proveedores viables — o Plaid amplíe su cobertura — Clatri podrá integrarlos. Mientras tanto, los [extractos bancarios](https://docs.clatri.com/finance/statements/) y el registro por chat cubren esa función.

## Lo que NO hace el open banking

Para evitar expectativas equivocadas:

- **No mueve dinero por ti** — Clatri lee tus transacciones pero no inicia transferencias, pagos ni inversiones. La conexión es de solo-lectura.
- **No decide tu contabilidad** — trae los movimientos y la etiqueta que el banco les puso, nada más. La cuenta contable la eligen tus reglas, y si no hay regla, la eliges tú.
- **No reemplaza tu app del banco** — sigues necesitando tu app para hacer transferencias, pagar la tarjeta o pedir productos. Clatri es un agregador y analizador, no un canal transaccional.
- **No es tiempo real** — los webhooks llegan cuando el banco le reporta a Plaid (puede ser segundos o varias horas después de la transacción real). Es mucho más rápido que esperar al extracto mensual, pero no es instantáneo como ver tu app del banco directamente.